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以房養老引發養老信任危機(轉)

2013年09月22日 美文賞析 ⁄ 共 1915字 ⁄ 字號 評論 1 條 ⁄ 閱讀 436 views 次

一個人30歲按揭買了房子,當了30年房奴,在60歲退休的那一年終于還完了貸款,但為了養老,他在60歲的時候通過“反按揭”的方式,把房子賣給了金融機構,金融機構每個月給他一定的養老金,直至終老。

這就是實行“以房養老”模式后中國老人的人生軌跡。在國務院剛剛發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中明確提出,金融機構要加快金融產品和服務方式創新,開展老年人住房反向抵押養老保險試點。而這種“住房反向抵押養老保險”,也就是很多國家流行的“倒按揭”的以房養老模式。比如你買房子的時候做一個按揭,交了首付,然后每個月還房貸。以房養就是一種倒按揭,保險機構或者金融機構按照一個評估值,每個月給你一定的養老錢,養老送終,最后房子的產權歸保險機構或者金融機構。這種模式在美國、日本、德國、加拿大都存在,但在任何一個國家,這樣的模式只是一個補充的非主流的養老模式,也完全是出于老人和金融機構的自主選擇,適合的人群非常小,也即“小眾”的養老方式,本不值得大驚小怪。但筆者關注到,這一次“以房養老”提出后,卻引發了民眾對現有的養老體系的極大不信任和焦慮,這很顯然是和政策的初衷背道而馳的。

“以房養老”之所以引發民眾的不安和焦慮,源于最近種種關于養老金的討論。一個不可否認的事實是,由于雙軌制、歷史欠賬、計劃生育導致的人口結構和老齡化趨勢的加快等原因,中國官方建立的養老金體系基本無法滿足國人的基本養老需求。在養老領域,中國的基本國情一是老年人口多,目前中國超過60歲的人口已經過2億,中國是目前全球唯一的老年人過億的國家,到2030年,中國的老年人口將超過4億,進入深度老齡化階段,中國養老的基本結構將是2個勞動力養活一個老人,這幾乎意味著,即使沒有歷史虧空和巨大的缺口,未來的基本養老體系幾乎面臨崩潰;二是未富先老,人口結構和我們相似的日本,盡管老齡化程度和我們不相上下,但其作為高收入國家,在養老問題上的壓力遠小于中國。由于基本養老金的虧空,各界都在熱議解決之道。清華大學的楊燕綏教授提出了一個緩解養老金壓力的辦法,不是大家常說的延遲退休,而是延遲支付退休金。你可以50歲退休,但養老金卻只能從65歲領取。她建議這期間男的可以去養花,女的可以去干家政。

楊燕綏的建議,引發的是大家對未來養老金能不能支付的恐慌。多年來,中國養老金的缺口究竟有多大,似乎成了天大的秘密,但每一次專家和有關部門對延遲支付或者延遲退休的熱衷,又在明白無誤的告訴民眾,缺口肯定不小。有一天,支付不起養老金的擔憂并非杞人憂天。在這個大背景下,提出“以房養老”引發的效果是一樣的:中國主流的養老金體系是否有違約的極大可能,政府在養老方面的各種努力,主要的目的是否要推卸在養老方面的契約責任。而強制的養老金體系的必然內涵是,當一個人退休的時候,他就天然的有領取養老金的權利,在各種各樣的嘗試下,這種天然權利還有多大的保障?

應該說,政府的基本養老金和“以房養老”本不是一回事。基本養老是政府必須提供的公共產品,是政府給民眾的承諾和責任。而“以房養老”本質上卻是一種市場提供的“私人產品”,在中國也可認為是一種金融創新,是金融機構提供給有房的老人的一種金融產品,金融機構通過一定時間內定期支付給老人一定的金額,在老人去世后獲得老人住房的所有權。很顯然,這和政府的基本養老之間沒有任何替代關系,老人不管有沒有房子,不管是否選擇“以房養老”,都不能替代政府提供基本養老這個公共產品的責任。

然而,在養老金面臨極大缺口的情況下,政策的制定者很顯然“有意”在混淆公共產品和私人產品的界限,混淆這種界限的好處是很明顯的,通過不斷的刺激民眾的神經,從而弱化他們對主流養老體系的期待,在養老領域轉而尋求自我救濟。如果不能明確“以房養老”的性質并且有意達到這種違約的目的,則只會打擊民眾對主流的養老體系的信心,中國的養老制度將面臨極大的信任危機,從而引發很大的不安和社會問題。

筆者認為,美國也好,中國也好,在未來養老金的給付方面,都存在著給付不能的極大的風險。正因為如此,才必須想方設法填補缺口,同時建立多元化的養老體系,推動養老產業的發展,以應對老齡化的老臨。但未來任何的應對之策,都應該是夯實政府的養老責任,而不是減輕或者逃避。不管是變賣國有股,還是在人口政策上積極調整,唯一不能采取的辦法是違約或者變相違約延期支付,這都會打擊民眾對未來的信心。如果政府明確,以房養老只是一個補充,并且在金融、稅收方面鼓勵金融機構進行嘗試,完善具體的制度細節,對于老人,當然是一個好事。但如果嘗試的目的是替代公共養老體系,則很顯然,是距離正確的方向越來越遠。何況,回到現實,真正要嘗試以房養老,還有那么多的障礙呢。

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